De toekomst van de betaalpas volgens Cognizant

Het online betaalaanbod is niet meer zo rechttoe rechtaan als het ooit was. Waar ooit de creditcard als enige betaalmogelijkheid werd aangeboden, is dat nu wel anders. Met steeds meer concurrentie in verschillende vormen zoeken we als consument al gauw naar de mogelijkheid om online zo eenvoudig mogelijk te betalen – het liefst met één klik, zonder readers, codes of andere obstakels. Aan het woord is Ramesh Ramani, Head of Banking & Financial Services Europe bij Cognizant.

Met Apple Pay, Amazon en PayPal als grote spelers op de betaalmarkt is de strijd om de makkelijkste, meest praktische, flexibele en veilige betaalmogelijkheid losgebarsten. Aanbieders van betaaldiensten moeten innoveren of ze zijn al snel verleden tijd. Alleen door innovatie kunnen ze zich onderscheiden op het gebied van veiligheid, kwaliteit van diensten en betaalgemak. 

Strategie en ambitie

Door verschuivingen in het betaallandschap is de rol van de betaalpas flink veranderd. Deze transformatie heeft niet alleen effect op wát voor type betaalpassen bedrijven introduceren – onlangs is er bijvoorbeeld een creditcard ontwikkeld met vingerafdrukherkenning – maar het heeft tevens gevolgen voor de strategieën en ambities van deze financiële instellingen.

Wat betekent dit dan eigenlijk voor de consument? Behouden we onze fysieke pinpassen en creditcards in onze portemonnee, of betekent de transformatie richting een cashless maatschappij dat we uiteindelijk ook zonder portemonnee de deur uit kunnen? 

Betaalnetwerken zoals Visa en Mastercard hebben enorme infrastructuren gebouwd om wereldwijd betalingen te verwerken. Deze infrastructuren staan ook wel bekend als ‘payment rails’. Naarmate de focus bij de consument steeds verder naar online verschuift, worden pinpassen en creditcards vaker gebruikt voor hun ‘rails’ dan om onze boodschappen in de fysieke winkel mee af te rekenen. De grootste uitdaging voor aanbieders van betaalkaarten is hoe ze de standaard betaaloptie blijven voor klanten op elk kanaal. Daarvoor moeten ze dus allereerst top of mind zijn in de digitale portemonnee.

Financiële dienstverleners die ‘top of wallet’ zijn beschikken zo over een gigantische bron aan waardevolle informatie. Door deze data uit te pluizen en in te zetten kan een bedrijf zich onderscheiden met een innovatieve en hyper-gepersonaliseerde klantervaring, of zelfs een nieuwe inkomstenbron aanboren. Zo heeft Google onlangs creditcardgegevens van Mastercard gekocht om de uitgaven van gebruikers te volgen.

Veranderingen bij concurrenten

De verandering van plastic naar digitale creditcard heeft veel invloed op de businessmodellen van betaalkaartaanbieders, ongeacht hun positie in de rangorde. Hoewel banken steeds meer betalings- en rekeninginformatie weten te verzamelen, hebben hun online concurrenten, zoals Paypal en Amazon, een enorme voorsprong in het benutten van deze data. 

"Het is niet onwaarschijnlijk dat meer digitale spelers de betaalmarkt betreden"

Het is niet onwaarschijnlijk dat meer digitale spelers de betaalmarkt betreden. Neem Amazon, dat erom bekend staat voor elke markt een eigen strategie te formuleren. Op de betaalmarkt heeft Amazon onlangs zijn eerste stappen gezet in de vorm van kredietverstrekking voor het mkb, hoewel nog niet in Nederland geïntroduceerd. De stap naar Amazon als bank is geen grote; het uiteindelijke gevolg is dat het bedrijf jouw gehele betaalnetwerk via Amazon-‘rails’ beheert. 

Na Apple en Amazon zijn ook social media-bedrijven de betaalwateren aan het testen. WhatsApp kondigde onlangs aan zelf een betaaldienst te ontwikkelen. Het bedrijf kan gebruikersgegevens dan koppelen aan rekeninginformatie om zo snelle kredietcontroles mogelijk te maken. 

Gevolgen voor traditionele betaalkaartaanbieders

Het is duidelijk dat een marketingstrategie niet meer om een stukje plastic kan draaien. Marketeers staan voor de uitdaging om bestaande klanten te behouden en nieuwe klanten te werven in de verschuivende markt. Momenteel wordt dat veelal gedaan door cross-selling: zo werkt Mastercard samen met Airmiles en Bijenkorf aan gezamenlijke punten en kortingen. In de digitale wereld wordt er gevochten om de eerste keuze van de klant te worden. Zo komen de bedrijven immers aan nieuwe informatie en data. In de strijd om relevantie gaat het er hard aan toe.

"Het grote voordeel dat creditcards nog hebben, is vertrouwen."

Het grote voordeel dat creditcards nog hebben, is vertrouwen. Wanneer je creditcard gestolen wordt ben je, dankzij wet- en regelgeving, verzekerd. De digitale betaalservices bieden deze garantie (nog) niet. Maar dat betekent niet dat je als bank achterover kunt leunen, want wat als online betaalservices deze garanties ook gaan bieden? Hoe kun je je dan nog onderscheiden?

Creditcardmaatschappijen moeten meer op de lange termijn gaan denken, om te zorgen dat ze uiteindelijk niet als een anonieme verzekeraar ten onder gaan. Ze moeten binnen het gehele financiële ecosysteem nieuwe, innovatieve diensten ontwikkelen die aansluiten op de wensen en eisen van de klant. Denk bijvoorbeeld aan adviesdiensten op het gebied van financieel management. 

Door kunstmatige intelligentie te combineren met data, kunnen banken en creditcardmaatschappijen nieuwe klantervaringen – en manieren van werken – creëren die simpel, snel, transparant en aantrekkelijk zijn. Alleen door zulke diensten met toegevoegde waarde voor klanten te introduceren, kunnen financiële dienstverleners relevant blijven en volledige ontwrichting van de markt vermijden.