De snelle groei van instant payments en steeds geavanceerdere fraudemethoden zorgen voor een transformatie van fraudepreventie. Banken moeten fraude in realtime detecteren en stoppen, terwijl ze voldoen aan wettelijke vereisten en de verwachtingen van klanten. Al meer dan 15 jaar pakt Rabobank deze uitdagingen aan met RiskShield van INFORM, dat wordt ingezet voor internetbankieren. RiskShield verwerkt miljoenen transacties per dag in milliseconden en heeft geresulteerd in een aanzienlijk verbeterde prestatie op het gebied van fraudedetectie, lagere fraudeverliezen en minder manuele handelingen.
Met meer dan 9 miljoen klanten in Nederland en een sterke internationale aanwezigheid opereert Rabobank in een dynamische omgeving met frequente en steeds complexere pogingen tot fraude. Naarmate fraudepatronen evolueerden en transactievolumes toenamen, bleken traditionele benaderingen ontoereikend en vaak te traag om te reageren. Fraude is niet langer statisch, maar evolueert voortdurend, wat adaptieve en datagedreven detectie vereist. De verschuiving naar instant payment oplossingen zorgde voor nog meer druk.
Bij instant payments is er geen ruimte voor analyse achteraf, dus moeten beslissingen direct en consistent worden genomen. Fraudescenario’s zijn ook geavanceerder geworden en omvatten vaak meerdere klantkanalen, gecoördineerde aanvallen en subtiele gedragspatronen in plaats van duidelijke afwijkingen.
Van rule-based modellen naar datagedreven AI detectie
Rabobank moderniseerde haar aanpak van fraudepreventie naarmate patronen, klantkanalen en volumes evolueerden. Een op regels gebaseerde opzet werd door voortdurende verbeteringen gedurende meer dan tien jaar omgezet tot een realtime, detectieframework. Met RiskShield implementeerde Rabobank een oplossing dat op regels gebaseerde detectie, risicoscoring en machine learning combineert.
Dagelijks worden miljoenen transacties geanalyseerd aan de hand van een breed scala aan contextuele indicatoren uit interne systemen en betrouwbare externe bronnen. Alle informatie wordt in realtime geëvalueerd, waardoor een holistische risicobeoordeling per transactie mogelijk is en onmiddellijke beslissingen kunnen worden genomen om financiële schade te voorkomen.
“We streven ernaar elke transactie binnen milliseconden te verwerken en onze fraudedetectiemodellen bijna dagelijks te optimaliseren”, zegt Anton Jan Cozijnsen (hoofd Externe Fraude bij Rabobank). RiskShield heeft fraudepreventie getransformeerd van statische regels en handmatige onderzoeken naar een dynamische detectieomgeving waar logica, scenario’s en modellen vrijwel in realtime kunnen worden aangepast.
Dit maakt een onmiddellijke reactie op nieuwe fraudepatronen en veranderende werkwijzen mogelijk. Data scientists verfijnen de detectiemodellen voortdurend aan de hand van feedback uit fraudecases, valse meldingen en eerder onopgemerkte fraude, waardoor de prestaties gestaag verbeteren zonder dat de operationele complexiteit of de handmatige inspanning toeneemt.
Hybrid AI maakt adaptieve fraudedetectie mogelijk
De kern wordt gevormd door de hybrid AI-aanpak van INFORM, waarbij door experts gedefinieerde anti-fraude scenario’s worden gecombineerd met machine learning-modellen. Regels zorgen voor transparantie en verklaarbaarheid, terwijl modellen complexe en voorheen onbekende fraudepatronen detecteren die anders verborgen zouden blijven. Dit is met name effectief voor geavanceerde constructies zoals beleggingsfraude of langdurige social engineering-aanvallen.
Modellen leren continu van operationele feedback, waardoor de detectienauwkeurigheid in de loop van de tijd toeneemt zonder extra handmatige inspanning. De hybride aanpak biedt een evenwicht tussen stabiliteit en aanpassingsvermogen, waardoor voortdurende verfijning mogelijk is met behoud van controle en zonder dat het systeem opnieuw hoeft te worden opgebouwd.
Het platform stelt Rabobank in staat om adequaat en effectief te reageren op opkomende fraudedreigingen. Toen er een nieuwe vorm van abonnementsfraude opdook via misleidende online advertenties, implementeerde de bank binnen korte tijd detectielogica en wist al snel de meeste gevallen te voorkomen. In vergelijking met eerdere jaren reageert Rabobank nu aanzienlijk sneller op veranderende fraudepatronen en aanpassingen in aanvalsstrategieën.
Nauwe samenwerking met externe partners, waaronder de telecommunicatiesector, verbetert vroegtijdige detectie en gecoördineerde tegenmaatregelen nog verder. Dit onderstreept het belang van het snel aanpassen van regels en modellen in een dreigingslandschap waarin fraudecampagnes zich binnen enkele dagen over markten kunnen verspreiden.
Efficiëntiewinst bij grootschalige operaties
RiskShield wordt bij Rabobank gebruikt voor meerdere fraudedomeinen, waaronder internetbankieren, kaartfraude en risicogebaseerde authenticatie. Het platform integreert casemanagement, rule management en machine learning in één systeem, waardoor efficiënte samenwerking tussen teams en functies mogelijk wordt. Medewerkers van Operations, Analytics en IT maken direct of indirect gebruik van het systeem.
Automatisering en verbeterde detectie stroomlijnen processen aanzienlijk: handmatige onderzoeken worden verminderd, de afhandeling van waarschuwingen verloopt sneller en teams kunnen zich meer richten op risicovolle en hoogwaardige zaken. Dit leidt onder meer tot minder gemiste fraudegevallen, snellere verwerkingstijden en betere prestaties op het gebied van fraudepreventie in het algemeen.
Ontwikkelingen in Europese regelgeving zoals PSR en PSD3 en stijgende verwachtingen rond fraudeaansprakelijkheid leggen de lat in heel Europa hoger. Tegelijkertijd blijven nieuwe betaalmethoden en instant payments de complexiteit vergroten. Rabobank blijft daarom haar RiskShield-omgeving uitbreiden.
De flexibiliteit van het platform maakt een efficiënte integratie van nieuwe betaalmethoden en een snelle aanpassing aan nieuwe risico’s en betaalmethoden mogelijk. Geplande ontwikkelingen richten zich op het verbreden van het gebruik van machine learning en andere geavanceerde analyses om vroegtijdige detectie te verbeteren en voortdurende verbeteringen in de kwaliteit van beslissingen en het reactievermogen te ondersteunen.
Langdurig partnerschap met INFORM
Deze transformatie wordt ondersteund door een partnerschap met INFORM dat al meer dan 15 jaar bestaat. De samenwerking is uitgegroeid tot een co-ontwikkelingsmodel, waarbij de operationele ervaring van Rabobank RiskShield voortdurend vormgeeft. “Vanaf het begin hebben we nauw samengewerkt met INFORM en het product gezamenlijk ontwikkeld”, zegt Cozijnsen.
Dit heeft een voortdurende aanpassing aan nieuwe vereisten en fraudepatronen mogelijk gemaakt. RiskShield is ook uitgebreid naar meerdere gebruiksscenario’s, waaronder compliance-monitoring zoals anti-witwasmaatregelen, sanctiescreening en marktmisbruik, ter ondersteuning van een bredere risicobeheerstrategie.
Vooruitzichten: evoluerende mogelijkheden voor fraudepreventie
Door realtime verwerking, Hybrid AI en operationele flexibiliteit te combineren, heeft Rabobank een modern fraudepreventieframework opgebouwd dat voldoet aan de huidige en toekomstige eisen. Het vermogen om bedreigingen vroegtijdig te detecteren, snel aan te passen en efficiënt op te schalen, versterkt zowel de beveiliging als de operationele prestaties.
Dit weerspiegelt een bredere verschuiving in de sector naar intelligente, adaptieve systemen die werken met de snelheid van moderne betalingen en continu leren van nieuwe data. Tegelijkertijd blijft fraudepreventie een voortdurende, langdurige transformatie die mee evolueert met het dreigingslandschap en de technologische vooruitgang.