De traditionele bankfinanciering voor het mkb staat structureel onder druk. Langere doorlooptijden, strengere acceptatiecriteria en groeiende onderpandsvereisten zorgen ervoor dat ondernemers hun kapitaalbehoefte steeds vaker elders invullen. Alternatieve financiers spelen daar snel op in en grijpen marktaandeel.
Mkb-ondernemers die bij hun bank aankloppen voor werkkapitaal of een korte overbruggingsfinanciering stoten steeds vaker op afwijzingen of tijdrovende processen. Terwijl traditionele banken doorgaans meerdere weken nodig hebben voor kredietbeoordeling, heeft de ondernemer het geld nodig voor een order die hij morgen moet accepteren.
Uit cijfers van De Nederlandsche Bank blijkt dat de drie grootbanken hun mkb-kredietverlening in 2024 met €0,7 miljard zagen dalen, terwijl fintechplatforms in diezelfde periode juist €0,7 miljard meer uitzetten aan het mkb – een groei van 27%. De aankomende Basel IV-vereisten en toegenomen compliance-eisen maken korte zakelijke kredieten structureel minder aantrekkelijk voor grote instellingen. De marge-rendementsverhouding voor kleine tickets is gewoon ongunstig.
De kloof tussen vraag en aanbod
De behoefte aan kortlopend zakelijk krediet is ondertussen niet verdwenen. Seizoensgebonden bedrijven, groeiende e-commerceplatformen en dienstverleners met lange betaaltermijnen kampen regelmatig met liquiditeitstekorten die niets zeggen over hun winstgevendheid. Een gezond bedrijf met een volle orderportefeuille kan toch vastlopen op cashflow.
Alternatieve zakelijke financiers bouwen hun propositie precies op dat punt. Platforms als BridgeFund richten zich op ondernemers die snel en flexibel werkkapitaal nodig hebben, zonder de uitgebreide documentatievereisten en lange doorlooptijden van bancaire kredietverlening. Door gebruik te maken van realtime bedrijfsdata, omzetcijfers uit boekhoudsoftware en betaalstromen, schatten zij risico’s sneller in en nemen ze kredietbeslissingen in dagen.
Fintech vult het gat dat banken laten vallen
Het is geen toeval dat dit segment de afgelopen jaren sterk is gegroeid. Waar banken hun kredietbeleid aanscherpen, nemen gespecialiseerde fintechs de ontstane ruimte in.
Uit het World Corporate and Investment Banking Report 2026 van het Capgemini Research Institute, gebaseerd op inzichten van 750 bestuurders wereldwijd, blijkt dat 85% van de zakelijke bankklanten overweegt gebruik te maken van een niet-bancaire financiële instelling. Snelheid, personalisatie en toegankelijkheid scoren structureel hoger bij alternatieve aanbieders, en niet met een klein verschil.
Voor de bancaire sector roept dit een ongemakkelijke vraag op: is het verlies van mkb-kredietverlening een bewuste keuze, of een bijproduct van regeldruk waar niemand echt voor verantwoordelijk wil zijn? Het antwoord bepaalt of banken hier ooit nog iets aan doen.
Wat banken kunnen leren van alternatieve financiers
Sommige banken zoeken de samenwerking al op. ING lanceerde New10 als zelfstandig mkb-financieringsplatform, Rabobank experimenteerde met Rabo&Co voor alternatieve financieringsvormen. Maar het zijn uitzonderingen, geen standaard.
Maar de werkelijke druk zit niet in de technologie. Die zit in het feit dat ondernemers traagheid niet langer als een gegeven accepteren. Wie kapitaal nodig heeft om te groeien, zoekt de snelste route. Hoe vaker die route niet langs de bank loopt, hoe moeilijker het wordt om die relatie later te herwinnen.