In de zakelijke financieringsmarkt is snelheid steeds belangrijker. Ondernemers verwachten sneller duidelijkheid over een kredietaanvraag dan enkele jaren geleden, terwijl banken tegelijkertijd te maken hebben met strengere regelgeving en complexere interne processen. Dit zorgt voor een spanningsveld tussen de behoefte aan tempo in de markt en de manier waarop kredietbesluiten traditioneel tot stand komen.
Volgens Max Weterman, Head of Lending & Partner bij Pearl Capital, ligt de oplossing niet alleen in digitalisering of nieuwe technologie. “Veel mensen denken dat snelheid vooral een IT-vraagstuk is”, zegt hij. “Maar uiteindelijk draait het vooral om hoe je besluitvorming organiseert. Als het kredietproces zelf complex blijft, verandert technologie daar maar beperkt iets aan.”
“Veel vastgoedondernemers werken in een markt waarin kansen snel komen en gaan. Als een financier zes tot twaalf weken nodig heeft om tot een kredietbesluit te komen, kan dat in de praktijk betekenen dat een project al voorbij gaat.”
Snelheid is geen marketingterm
Weterman beoordeelt als Head of Lending bij alternatieve financier Pearl Capital dagelijks financieringsaanvragen en begeleidt het proces van intake tot funding. Hij benadrukt dat snelheid in kredietverlening alleen mogelijk is als de onderliggende structuur goed georganiseerd is. “Je kunt natuurlijk niet simpelweg besluiten sneller te gaan werken. Dat vergroot namelijk ook meteen de risico’s. Snelheid moet voortkomen uit duidelijke kaders.”
Volgens hem begint dat bij vooraf vastgestelde kredietcriteria en een duidelijke inrichting van het besluitvormingsproces.
Besluitvorming dichter bij de praktijk
Een belangrijk verschil dat Weterman ziet tussen banken en alternatieve financiers, ligt in de afstand tussen kredietanalyse en besluitvorming. “In grotere organisaties zijn kredietprocessen vaak verdeeld over verschillende lagen”, legt hij uit. “Dat heeft voordelen voor controle en toezicht, maar het leidt ook zonder twijfel tot vertraging.”
Volgens Weterman werken kleinere financieringsorganisaties vaak met compactere teams waarin analyse en besluitvorming dichter bij elkaar liggen. “Dat betekent dat je sneller kunt schakelen, omdat de mensen die het dossier beoordelen ook betrokken zijn bij het besluit.”
Dat model maakt het volgens hem mogelijk om sneller duidelijkheid te geven zonder de risicoanalyse los te laten. “Er wordt net zo scherp geanalyseerd, maar er zitten minder overdrachtsmomenten in het proces.”
De rol van duidelijke kredietkaders bij Pearl Capital
Een tweede factor die volgens Weterman snelheid mogelijk maakt, is het vooraf vastleggen van duidelijke kredietkaders.
“Bij Pearl Capital hebben we volledig helder welke projecten wel en niet binnen het risicoprofiel passen, dat maakt besluitvorming eenvoudiger”, legt hij uit. “Dan hoef je niet elke aanvraag opnieuw helemaal vanaf nul te beoordelen.”
Dat betekent volgens hem niet dat elk project hetzelfde is, maar wel dat er duidelijke uitgangspunten zijn. “Denk aan maximale loan-to-value, type onderpand of looptijd. Binnen die kaders kun je sneller werken.”
Juist die duidelijkheid helpt volgens hem ook ondernemers. “Als een ondernemer weet waar een financier op let, kan hij zijn aanvraag beter voorbereiden.”
Technologie helpt, maar lost het probleem niet op
Digitalisering speelt volgens Weterman wel een rol in het versnellen van kredietprocessen, maar hij ziet het niet als de belangrijkste factor. “Technologie kan processen efficiënter maken”, vertelt hij. “Maar uiteindelijk moet er, ook bij Pearl Capital, nog steeds iemand een inhoudelijke beslissing nemen over een krediet.”
Daarom ziet hij snelheid vooral als een organisatorische vraag. “Je moet als financier bepalen hoe dicht je analyse, besluitvorming en kapitaal bij elkaar organiseert.”
Een markt waarin snelheid belangrijker wordt
Weterman verwacht dat snelheid in kredietverlening de komende jaren een steeds belangrijker onderdeel van concurrentie tussen financiers zal worden. “De vraag naar kapitaal blijft bestaan”, zegt hij. “Maar ondernemers hebben steeds minder geduld voor lange besluitvormingstrajecten, dat maken we bij Pearl Capital op dagelijkse basis mee.”
Volgens hem betekent dat niet dat traditionele banken hun rol verliezen. “Banken blijven een belangrijke financieringsbron. Maar er ontstaat ruimte voor verschillende modellen naast elkaar.”
“Snelheid gaat niet over haast”, sluit hij af. “Het gaat over duidelijkheid. Ondernemers willen weten waar ze aan toe zijn, en hoe sneller je die duidelijkheid kunt geven, hoe beter.”