Het banklandschap verandert. Zo wordt de kredietsector ontwricht door een groot aantal innovaties. Uit onderzoek van Capgemini blijkt dat het gebruik van PSD2-licenties de weg heeft vrijgemaakt voor een revolutie binnen de kredietsector. Een revolutie die op zijn beurt weer heeft geleid tot het vereenvoudigen van het leven van zowel de consument als de kredietverstrekker.
Geautomatiseerde risicobeoordelingen, het verbeteren van kredietscores en instant lending vormen slechts een greep uit de vele innovaties die de kredietsector sinds kort beïnvloeden. In deze blog lichten Alexander Eerdmans (vice president), Titia Meijburg (senior consultant) en Joost van Putten (director) van Capgemini Invent enkele bedrijven uit die precies hierop inspelen.
Geautomatiseerde kredietrisicocontroles en -scores
Om de kredietwaardigheid van een consument te beoordelen, kunnen kredietverstrekkers gebruik maken van informatie van externe bedrijven. Deze bedrijven, waaronder Experian, verzamelen kredietgerelateerde gegevens van de klant. Denk aan informatie over personalia, kredietkaarten en betalingsgeschiedenis. Informatie die ze vanwege hun PSD2-licentie mogen opzoeken; en waarmee ze uiteindelijk een kredietscore berekenen.
Op basis van die score beslissen kredietverstrekkers niet alleen of ze de aangevraagde lening willen verstrekken, maar ook over de omvang van die lening met bijbehorende rentevoet. Klanten kunnen daarom geïnteresseerd zijn om in betalingsgegevens te delen, om zo hun persoonlijke kredietscore te verbeteren. Een bedrijf zoals Experian biedt klanten inzicht in hun score en helpt hen om deze te verbeteren.
Leenoffertes binnen het uur
Deze geautomatiseerde kredietcontroles zijn niet alleen gunstig voor kredietverstrekkers, maar ook voor de consument. Consumenten die een hypotheekaanvraag achter de rug hebben, kunnen zich waarschijnlijk nog goed voor de geest halen hoeveel papierwerk er ingevuld moest worden om überhaupt in aanmerking te komen voor een hypotheek. Hetzelfde geldt voor ondernemers die een bedrijfslening aanvragen.
Qred is een goed voorbeeld van een fintech die geautomatiseerde kredietscores combineert met leendiensten voor kleinere bedrijven. Met hun PSD2-licentie zijn ze in staat om hun processen te optimaliseren door rekeninginformatie van klanten te integreren. Het volledige digitale aanvraagproces maakt een zeer snelle conversie mogelijk. Ze beloven een aanbod binnen het uur, en een uitbetaling op dezelfde dag zodra het aanbod geaccepteerd is.
Buy Now Pay Later
Kortlopende consumentenfinancieringen hebben een metamorfose ondergaan met het concept van ‘buy now pay later’. Hiermee kunnen consumenten aankopen doen en op een later tijdstip (veelal rentevrij) betalen. Klarna is waarschijnlijk de bekendste aanbieder van buy now pay later-producten (BNPL). Het goedkeuringsproces duurt slechts enkele seconden.
Een klant kiest bij het afrekenen voor de BNPL-optie, wanneer het bedrijf waarbij de aankoop wordt gedaan de betaaloptie ondersteunt. Achter de schermen wordt de klant geverifieerd en ondergaat hij/zij een (eenvoudige) kredietcontrole. Bij goedkeuring betaalt de BNPL-aanbieder het volledige bedrag, waarna de klant het bedrag gespreid terugbetaalt.
BNPL is populair onder retailbedrijven, omdat blijkt dat consumenten geneigd zijn om meer uit te geven wanneer BNPL wordt aangeboden. Bovendien ervaren retailers geen extra druk met het ondersteunen van de betaaloptie, omdat zij niet verantwoordelijk zijn voor het authentiseren van de klant.
Met de opkomst van e-commerce neemt de populariteit van BNPL snel toe, vooral onder millennials. Verwacht wordt ook dat dit voorlopig zo zal blijven. Daarmee neemt echter ook de zorg toe dat consumenten mogelijk meer uitgeven dan zij zich eigenlijk kunnen veroorloven. Er wordt daarom aan wetgeving gewerkt om te voorkomen dat mensen schulden opbouwen bij meerdere BNPL-aanbieders, terwijl ze hun betalingsverplichtingen niet nakomen.
De toekomst
Veel fintechs en traditionele banken vertrouwen op de technologie van lending- en creditplatforms om hun dienstverlening te verbeteren en de financiële gezondheid van hun klanten beter te beoordelen. Dergelijke platforms hebben veel baat bij de data die beschikbaar is gesteld middels de PSD2-wetgeving.
Bedrijven die over geautomatiseerde kredietcontroles beschikken kunnen uitgroeien tot wereldwijde kredietgiganten. Terwijl banken proberen de BNPL-markt te betreden, bindt Klarna al klanten aan zich met zijn nieuwste end-to-end shopping app. Daarmee kunnen consumenten direct bij elke online retailer producten, spaarpunten verzamelen en later terugbetalen.