Request-to-Pay (R2P) is een veilige messagingdienst die is ontwikkeld om betalingen zowel eenvoudiger als flexibeler te maken voor bedrijven en consumenten. Naast Buy Now Pay Later (BNPL) ontpopt Request-to-Pay zich momenteel tot een belangrijke betalingspijler in het digitale tijdperk.
Request-to-Pay vormt een aanvulling op de bestaande betalingsinfrastructuur en betaalmethoden. Bedrijven waren voor betalingen altijd afhankelijk van facturatie, met al het werk en alle tijd die daarbij kwam kijken. Nu kunnen ze de rollen omdraaien door betaling in ruil voor een rekening te vragen. Het voordeel voor de verkoper moge duidelijk zijn, maar het biedt ook aanzienlijke voordelen voor de koper. Een klant die een betalingsverzoek ontvangt, kan snel en eenvoudig het hele bedrag of een gedeelte daarvan betalen, ervoor kiezen om met de facturerende partij te praten, om meer tijd vragen of het betalingsverzoek zelfs volledig afwijzen. Dit biedt hen meer flexibiliteit en grip op hun geldzaken.
R2P staat nog wel in de kinderschoenen. Volgens een recent onderzoek biedt minder dan een op de vijf Europese banken momenteel een R2P-dienst aan. De verwachting is echter dat de helft van alle banken dit tegen het einde van 2023 zal doen. De snelle groei die de technologie doormaakt geeft namelijk blijk van de enorme behoefte aan een flexibele, kostenefficiënte en veilige manier om periodieke of eenmalige betalingen af te handelen.
Het wereldwijde plaatje
Request-to-Pay wordt voornamelijk gezien als kans binnen de business-to-consumer (B2C)- en consumer-to-business (C2B)-markt, bij e-commerce in het bijzonder. In Noord-Europa worden de Peer-to-peer (P2P)-mogelijkheden van R2P met name gebruikt om familieleden om geld te vragen of rekeningen te betalen. Denemarken is daar een goed voorbeeld van. Britse fintech-bedrijven en banken hebben Request-to-Pay-oplossingen geïntroduceerd voor facturatie, privébetalingen en P2P-betalingen.
De meeste bestaande R2P-stelsels zijn ontwikkeld als nationaal model dat op regionale interfaces kan worden aangesloten, zoals P27 in Noord-Europa. Dit soort kaders zijn al opgezet in Australië, de EU, Scandinavië en het Verenigd Koninkrijk. In 2021 ging het eerste Amerikaanse stelsel live. Een tweede zal naar verwachting in 2023 in gebruik worden genomen.
One-to-manyplatform
De meeste regio’s maken gebruik van een handig one-to-manyplatform voor retailers en banken, dat de laatste groep toegang biedt tot een krachtige reeks van gestandaardiseerde R2P-diensten. Dit platformmodel biedt de betaler en begunstigde een centraal overzicht van alle transacties en real-time inzicht in hun geldstromen.
Een andere optie is om betalingen te verwerken op basis van een integratie tussen een externe dienstverlener en de API-architectuur van de bank. Klanten geven voor elke transactie hun gebruikersnaam en wachtwoord op bij deze externe partij, die daarmee toegang krijgt tot hun bankrekening om daar het geld van af te schrijven. Deze transacties vinden plaats via dezelfde betalingsrails, zodat het net lijkt alsof de klant zelf het geld heeft overgeboekt.
Verbeterde beveiliging en kostenefficiëntie
Request-to-Pay biedt banken, retailers en hun klanten tal van voordelen. Een van de belangrijkste is een verbeterde beveiliging. De betalingen van consumenten worden gemachtigd binnen de app of website van hun bank. R2P-transacties worden daarmee beschermd door de hoogwaardige beveiligingssystemen van banken. Waar nodig kan daarvoor gebruik worden gemaakt van tweestapsverificatie en de Strong Customer Authentication-protocollen die worden voorgeschreven door de tweede payment services directive (PSD2) van de EU.
Een groot voordeel voor de verkoper zijn de lagere kosten van Request-to-Pay ten opzichte van creditcardbetalingen. R2P biedt een alternatief om de creditcardrails en bijbehorende afwikkelingsvergoedingen te omzeilen.
De mogelijkheid van directe vereffening van betalingen is voor zowel consumenten als bedrijven aantrekkelijk. R2P blijkt in de praktijk al populair voor het verbeteren van de cashflow van microhandelaren en gig workers en het vereenvoudigen van de betaling van rekeningen voor mensen tussen de 18 en 34 jaar.
Onderdeel van de digitale transformatie
R2P heeft duidelijk potentie als flexibel betalingssysteem op basis van open API’s. Het sluit perfect aan op de behoeften van gebruikers in het digitale tijdperk en de sectorbrede overstap naar meer toegankelijke digitale diensten. Voor banken die hun betalingsplatforms willen moderniseren is het dan ook een logische zet om Request-to-Pay-oplossingen te introduceren. Ze moeten dan wel besluiten of ze kiezen voor de platformaanpak of een integratie met een externe partij.
De nationale en internationale one-to-manyplatforms zullen in de praktijk waarschijnlijk goedkoper en efficiënter uitpakken dan integraties met externe partijen. Dat blijkt nu al uit de Britse en Scandinavische stelsels. Deze platformen kunnen ook makkelijker over de grenzen heen worden verbonden. Dit zal bijdragen aan de interoperabiliteit die nodig is voor het uitbreiden van de toepassingsmogelijkheden van Request-to-Pay.
Hoewel het waarschijnlijk nog enkele jaren zal duren voordat het volledige potentieel van R2P is gerealiseerd, verwacht ik dat deze technologie zal uitgroeien tot een internationaal betalingsmodel. En zodra het aan digitale en mobiele toepassingsscenario’s is gekoppeld, kan Request-to-Pay dienstdoen als praktisch alternatief voor internationale betalingsstelsels.
Een artikel van Michael Boel, Head of Local Clearing bij Banking Circle. Meer weten? Klik hier.