EquensWorldline: Banken worden open ecosystemen
Door de invoering van de Payment Services Directive 2 (PSD2), wordt data van de bankklant, na diens toestemming, praktisch een gemeengoed. Vanaf januari 2018 zijn banken namelijk verplicht rekeninggegevens open te stellen aan derde partijen. Hiermee is de PSD2 misschien wel de meest disruptieve en spannende ontwikkeling in jaren. Door deze invoering, in combinatie met de mogelijkheden die nieuwe technologieën bieden, ontstaan er immers mogelijkheden tot innovatie en nieuwe digitale businessmodellen zoals betalen via social media. Hierdoor worden spelregels veranderd en de weg naar een virtueel ‘open banking-ecosysteem vrijgemaakt. Een artikel van Tom Wijnen, Senior Product Marketing Manager bij equensWorldline.
Techreuzen als Facebook, Airbnb, Uber, Amazon en Apple zijn allemaal tot bloei gekomen in de open platformeconomie door een platform te bieden voor derden; een businessmodel dat gebaseerd is op een combinatie van community, data en technologie: de waarde van het platform stijgt zodra er meer mensen zijn die het platform gebruiken. Open ecosystemen, waarbij de platformen van verschillende spelers informatie met elkaar gaan uitwisselen, zijn gebundeld tot een open ecosysteem echter veel sterker dan alleen. Dit is waar het interessant wordt voor de betaalsector die voortdurend wordt uitgedaagd door disruptieve fintechs. Maar wat is de rol van banken in deze nieuwe economie?
Het antwoord is dat banken zélf een open ecosysteem moeten worden, wat betekent dat ze zich moeten openstellen voor de buitenwereld; iets wat ver van hun DNA afstaat. Door zich letterlijk en figuurlijk open te stellen, kunnen banken tegenwoordig niet alleen hun eigen cashmanagementoplossingen ontwikkelen, maar ook derden in staat stellen dit te doen. Deze derde partijen (bijvoorbeeld fintechs) zijn vaak sneller en flexibeler, hebben beter inzicht in moderne klantinteracties en kunnen dus innovatieve financiële oplossingen bieden die nieuwe problemen oplossen en een betere gebruikerservaring bieden.
Van platform naar banking ecosysteem
De sleutel tot succes hierin is co-creatie. En dat gaat veel verder dan enkel het openstellen van data aan banken- en bankklanten. “Naar mijn mening kunnen traditionele betalingsverleners en fintechs meer bereiken als zij samenwerken in plaats van te concurreren. Fintechs kunnen samenwerken met banken en betalingsverstrekkers om hen te helpen succesvol de digitale betalingsmarkt te betreden. Op hun beurt kunnen de traditionele spelers de fintech-bedrijven extra beveiliging bieden via hun belangrijkste infrastructuur en regelgeving, waardoor hun klanten meer gemoedsrust krijgen, terwijl het betalingsproces wordt gemoderniseerd,” aldus Michael Steinbach, CEO van equensWorldline.
Dit banking ecosysteem-idee is een logisch gevolg van PSD2; het is tenslotte een landschap waarin financiële en innovatieve organisaties informatie met elkaar delen en de handen ineenslaan. Denk aan startups, fintechs en andere bedrijven die actief samenwerken met traditionele banken. Zo kan er samen aan innovatieve diensten en producten gewerkt worden. Banken die overstappen van het zijn van een dienstverlener naar een platform, hebben een grote kans op succes, omdat ze technologie om hen heen zien veranderen en, door samen te werken met partners, hun klanten beter kunnen bedienen. Dit ecosysteem is daarom een eerste stap om banken, financiële diensten en betalingen, veel sneller, veiliger en meer gecontroleerd te maken.
API Developer Portal
Om een platform te zijn, moeten de digitale toegangspoorten tot de data en diensten van de bank echter wel opengezet worden. De beste optie hiervoor is een API (Application Program Interface). Zo worden er geselecteerde functies op een veilige en gecontroleerde wijze opengesteld voor externe ontwikkelaars via een API Developer Portal. Hiermee kunnen bijvoorbeeld geselecteerde banken nieuwe applicaties ontwikkelen op de bestaande activa en infrastructuur. Hierdoor worden ontwikkelaars in hun innovaties geholpen, aangezien er gebouwd kan worden bovenop de API en er toepassingen gemaakt worden die passen bij hun specifieke zakelijke behoeften. Dit is veel efficiënter en effectiever voor ontwikkelaars dan het maken van applicaties vanaf nul.
Banken zoals Credit Agricole, ING, ABN AMRO en BBVA hebben deze API’s reeds omarmd en hosten hun eigen appstores om klanten meer mogelijkheden te geven om innovatieve apps te gebruiken die zijn ontwikkeld door derde partijen. Dit alles moet natuurlijk wel veilig, schaalbaar en efficiënt gedaan kunnen worden, wat heeft geleid tot de oprichting van een open initiatief voor het vergemakkelijken van de toegang tot betaaldiensten, Convenient Access to Payment Services (CAPS) genaamd.
CAPS is een initiatief van de Europese betalingsverwerker equensWorldline en biedt banken een efficiënte en effectieve manier om verbinding te maken met een potentieel groot aantal TPP's (Third Party Providers). Dit plaatst de bankrekening in het centrum van de betalingservaring. Door deze service biedt equensWorldline oplossingen voor een aantal problemen die door PSD2 zijn ontstaan. Zo biedt CAPS een standaard API voor de betalingsinitiatieven en account-informatiediensten die door de regulator worden geëist; levert het waardevolle informatie zoals door de bank geverifieerde contactgegevens en zorgt het voor tijdige fraudedetectie.
Uiteindelijk is het belangrijkste doel van banken natuurlijk om het leven van alle stakeholders gemakkelijker te maken. Op basis van PSD2 kunnen fintechs en banken in de moderne betalingsindustrie samen nieuwe diensten en oplossingen voor consumenten en bedrijven ontwikkelen waardoor er een nieuwe inkomstenstroom op gang komt. Denk aan Tikkie van ABN AMRO, waarmee je via WhatsApp geld kunt terugvragen aan familie of vrienden. En Yolt van ING, waarmee klanten informatie van verschillende rekeningen kunnen verzamelen om beter inzicht in hun financiën te krijgen. Om dit te bewerkstelligen is een ecosysteem, op basis van een gelijkwaardige en open structuur – en dus niet op basis van één platform – een mooi begin. En de grootste win-win? Die zit in een innige samenwerking tussen belanghebbenden uit verschillende industrieën en sectoren die gaat ontstaan door het ecosysteem.
